近日，央行發(fā)布《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法(修改建議稿)》(以下簡(jiǎn)稱《修改建議稿》)，并向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《修改建議稿》內(nèi)容十分豐富，總資產(chǎn)逾250萬(wàn)億元的商業(yè)銀行或?qū)⒂瓉?lái)行業(yè)根本法的一次“大修”。

通過(guò)梳理發(fā)現(xiàn)，一方面，《修改建議稿》將已有的行業(yè)監(jiān)管要求補(bǔ)充進(jìn)來(lái)，提升了法律保障層次;另一方面，結(jié)合近年來(lái)銀行業(yè)出現(xiàn)的新發(fā)展趨勢(shì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，《修改建議稿》修改刪減了不合時(shí)宜的法律條款。

“《修改建議稿》有不少亮點(diǎn)，包括完善商業(yè)銀行類別、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、強(qiáng)化資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、規(guī)范客戶權(quán)益保護(hù)等都將在上位法中得到支持。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

新增差異化監(jiān)管要求

“法律的修改往往滯后于實(shí)踐，《修改建議稿》的很多內(nèi)容并非改變現(xiàn)有銀行監(jiān)管框架和體系，更多是對(duì)目前監(jiān)管環(huán)境、政策環(huán)境和銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行適應(yīng)性規(guī)范。特別是第五次全國(guó)金融工作會(huì)議對(duì)銀行監(jiān)管提出了一些新的要求，都要納入法律中來(lái)。”曾剛表示。

此次受托起草《修改建議稿》是金融監(jiān)管架構(gòu)改革后，央行獲得法律法規(guī)制定權(quán)后推動(dòng)的首個(gè)法律修訂。2018年3月出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案》中明確，“擬定銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管制度的職責(zé)，劃入中國(guó)人民銀行”。

下一步，央行受托擬定草案后，還需要經(jīng)國(guó)務(wù)院和全國(guó)人大常委會(huì)審核，列入常委會(huì)議程的法律案，一般應(yīng)當(dāng)經(jīng)三次常務(wù)委員會(huì)會(huì)議審議后再交付表決，表決通過(guò)后才正式生效。

“亮點(diǎn)很多，我比較關(guān)注的是《修改建議稿》突出強(qiáng)調(diào)差異化監(jiān)管。”曾剛認(rèn)為，我國(guó)銀行業(yè)是個(gè)多層次市場(chǎng)，4000多家法人機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)復(fù)雜度方面差異很大，而且這種趨勢(shì)在未來(lái)也將更加明顯。因此，在監(jiān)管規(guī)則和強(qiáng)度上體現(xiàn)差異化，能夠更好地適應(yīng)銀行差異化發(fā)展格局。“未來(lái)，在實(shí)踐當(dāng)中，如何更好地體現(xiàn)差異化，是監(jiān)管部門(mén)要去研究的一件事情，是非常有意義的。”

《修改建議稿》新增差異化監(jiān)管要求，明確銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平、系統(tǒng)重要性等因素，對(duì)銀行實(shí)施全面持續(xù)的差異化監(jiān)管，并明確要在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)、公司治理、信息披露事項(xiàng)和具體要求、現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率和其他監(jiān)管措施強(qiáng)度四方面制定具體的差異化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

增加商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)自主權(quán)

多位受訪專家認(rèn)為，《修改建議稿》中不少條款突出強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。例如，刪除現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》第三十六條借款人原則上需提供擔(dān)保的規(guī)定;并修改利率規(guī)定，允許雙方自主約定存貸款利率;確立授信審查盡職免責(zé)制度;延長(zhǎng)商業(yè)銀行處置擔(dān)保物時(shí)限要求;刪除企業(yè)僅能開(kāi)立一個(gè)基本賬戶的規(guī)定等。

“這些修改有利于增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，減少對(duì)銀行的行政約束，有助于商業(yè)銀行更加市場(chǎng)化地配置金融資源，從而更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”民銀智庫(kù)高級(jí)研究員應(yīng)習(xí)文在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

“刪除借款人需提供擔(dān)保的規(guī)定，主要目的是支持銀行業(yè)發(fā)放信用貸款。”曾剛認(rèn)為，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資、鼓勵(lì)銀行發(fā)放信用貸款，并非一味強(qiáng)調(diào)免擔(dān)保，而是借助數(shù)字化平臺(tái)和金融科技手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，也為銀行進(jìn)一步開(kāi)展信用貸款創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。目前來(lái)看，銀行利用金融科技開(kāi)發(fā)了大量純信用貸款產(chǎn)品，且取得了不錯(cuò)的效果。

維持分業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)有要求

值得關(guān)注的是，《修改建議稿》仍明確堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的要求。

“堅(jiān)持分業(yè)監(jiān)管并不排斥銀行以獨(dú)立子公司的方式，在有防火墻的情況下開(kāi)展綜合化經(jīng)營(yíng)。從實(shí)踐的層面上來(lái)看，部分銀行的綜合化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)進(jìn)行到比較深入的程度。”曾剛表示。

應(yīng)習(xí)文認(rèn)為，與目前我國(guó)已有的母子公司或者金融控股公司模式實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)相比，商業(yè)銀行直接持有例如券商等金融牌照，仍存在不少問(wèn)題，《修改建議稿》仍明確分業(yè)經(jīng)營(yíng)要求也體現(xiàn)了審慎原則。

“分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有絕對(duì)的優(yōu)劣之分，符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的經(jīng)營(yíng)模式就是最優(yōu)模式。此次修訂雖然仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但拓寬了業(yè)務(wù)范圍，如新增辦理衍生品交易業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)和離岸銀行業(yè)務(wù)三項(xiàng)。”郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，從金融業(yè)發(fā)展實(shí)際情況看，目前國(guó)內(nèi)大型銀行和部分股份制銀行通過(guò)成立或控股非銀行子公司的方式成立金融控股集團(tuán)，也有互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、實(shí)業(yè)主體、非銀行金融機(jī)構(gòu)成立金融控股集團(tuán)，通過(guò)該方式實(shí)現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)。