現(xiàn)狀：學(xué)號(hào)就能注冊(cè)　校園貸低門(mén)檻催生三大亂象

　　只需提交個(gè)人身份證號(hào)、所在院校、入學(xué)年份、學(xué)號(hào)、專(zhuān)業(yè)等個(gè)人信息注冊(cè)及驗(yàn)證，在線錄制視頻簽約，最短10分鐘就可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)獲得少則千元、多則上萬(wàn)元的學(xué)生貸款。近年來(lái)，針對(duì)學(xué)生群體的校園貸款成為網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品之一。

　　記者在主營(yíng)校園貸款的“名校貸”網(wǎng)站看到，超過(guò)50%的申請(qǐng)借款用于創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)，16%用于培訓(xùn)，應(yīng)急周轉(zhuǎn)、消費(fèi)購(gòu)物、旅行等也是申請(qǐng)借款的主要原因。

　　校園貸的低門(mén)檻以及大學(xué)生這個(gè)特殊客戶群體，一定程度上催生了三大亂象：

　　——有的機(jī)構(gòu)在貸前環(huán)節(jié)虛假宣傳，實(shí)則高息放貸，超出大學(xué)生合理承債范圍。網(wǎng)貸之家的報(bào)告顯示，部分校園貸平臺(tái)的年化借款利率在10-25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。

　　——有的機(jī)構(gòu)設(shè)置貸款陷阱，甚至以“裸條”作為擔(dān)保方式。在貸后環(huán)節(jié)又暴力催收，突破法律道德底線。

　　——有的機(jī)構(gòu)內(nèi)控缺失，對(duì)借款人信息疏于管理，造成個(gè)人隱私泄露甚至被販賣(mài)，導(dǎo)致偽冒欺詐事件。

　　網(wǎng)貸之家研究中心總監(jiān)于百程表示，校園貸的審批一般通過(guò)學(xué)生證、身份證以及學(xué)信網(wǎng)信息等來(lái)進(jìn)行風(fēng)控，這些信息有被冒用的可能，之前也確實(shí)發(fā)生過(guò)此類(lèi)案例。這對(duì)學(xué)生未來(lái)找工作、貸款等，都可能產(chǎn)生不好的影響。

　　尷尬：商業(yè)銀行對(duì)高校消費(fèi)金融服務(wù)的覆蓋嚴(yán)重不足

　　統(tǒng)計(jì)顯示，2016年全國(guó)大學(xué)生的總體消費(fèi)規(guī)模已提升到4500億元左右。在學(xué)費(fèi)支出之外，大學(xué)生正常的消費(fèi)需求涵蓋了培訓(xùn)教育、健身美容、游戲娛樂(lè)、社交往來(lái)等各個(gè)方面。

　　針對(duì)這么一個(gè)大市場(chǎng)，商業(yè)銀行的覆蓋卻存在嚴(yán)重不足。全國(guó)人大代表、中國(guó)銀行副行長(zhǎng)許羅德告訴記者，當(dāng)前商業(yè)銀行在校園提供的信貸服務(wù)仍聚焦于政策框架下的助學(xué)類(lèi)貸款，包括國(guó)家助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款。而面向更廣泛大學(xué)生群體的商業(yè)化消費(fèi)信貸，幾乎等于空白。

　　以信用卡業(yè)務(wù)為例，從2002年起，商業(yè)銀行曾較大力度推行大學(xué)生信用卡，確實(shí)也產(chǎn)生過(guò)學(xué)生過(guò)度透支、家長(zhǎng)被迫還債等事件。出于審慎監(jiān)管原則，2009年后監(jiān)管方大幅度提高了學(xué)生信用卡發(fā)卡門(mén)檻，此后商業(yè)銀行基本退出了校園信用卡市場(chǎng)。

　　與此同時(shí)，一些市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)乘虛而入，大量提供“校園貸”，導(dǎo)致問(wèn)題頻發(fā)。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，各地都加強(qiáng)了對(duì)于校園貸的排查和監(jiān)管。于百程說(shuō)，現(xiàn)在不少網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)明確要退出校園貸市場(chǎng)。

　　對(duì)此，全國(guó)政協(xié)委員、香江集團(tuán)總裁翟美卿表示，校園信貸屬于成長(zhǎng)鏈金融的重要部分，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖谛攀呛侠淼模P(guān)鍵是要引導(dǎo)其健康發(fā)展。許羅德也表示，其實(shí)商業(yè)銀行是有動(dòng)力開(kāi)拓高校消費(fèi)金融這個(gè)市場(chǎng)的。“這不單是為了眼前的收益，更是為了培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。”

　　補(bǔ)空：推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)揮主體作用　培養(yǎng)大學(xué)生財(cái)商和守信意識(shí)

　　校園貸市場(chǎng)如何規(guī)范、健康地發(fā)展?記者采訪的代表委員紛紛提出建議。

　　許羅德表示，高校學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，為其提供的金融服務(wù)應(yīng)具備普惠性。在我國(guó)金融體系中，商業(yè)銀行因?yàn)樵诋a(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)控制和社會(huì)責(zé)任等方面具備不可替代的優(yōu)勢(shì)，在高校消費(fèi)金融服務(wù)中應(yīng)扮演主要角色。

　　具體而言，商業(yè)銀行要開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的高校消費(fèi)金融產(chǎn)品，合理設(shè)置消費(fèi)信貸額度和利率，使這些產(chǎn)品符合普惠金融屬性。另外，依托自身的風(fēng)控體系，商業(yè)銀行要建立大學(xué)生的資信和承債評(píng)級(jí)模型。

　　對(duì)于市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，開(kāi)展高校消費(fèi)金融業(yè)務(wù)除了需要資格準(zhǔn)入(包括風(fēng)控能力和合規(guī)銷(xiāo)售等)，還應(yīng)盡量減少學(xué)生的現(xiàn)金類(lèi)消費(fèi)信貸使用，以抑制非理性消費(fèi)的傾向。

　　同時(shí)，全國(guó)政協(xié)委員蔡建國(guó)、翟美卿等表示，學(xué)校除了加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，還要著力培育大學(xué)生的財(cái)商素養(yǎng)和守信意識(shí)。可以通過(guò)金融知識(shí)競(jìng)賽、征信知識(shí)宣講等，讓學(xué)生識(shí)別金融陷阱、做好自我保護(hù)。同時(shí)讓他們意識(shí)到，信用狀況將直接影響其以后畢業(yè)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、出國(guó)深造、貸款等重大事項(xiàng)。